又降了！
4月20日，央行最新发布的LPR，1年期LPR为3.85%，5年期LPR为4.65%。相比3月，1年期下降了20个点，5年期下降了10个点。
以首套房贷款200万，贷款时间30年为例，房贷利率下调10个基点的话，每月月供将减少约120元，总利息将减少约43520元。
这是自LPR政策执行以来，5年期LPR第四次下调，相比于之前5个基点的下降，这次下降幅度较大。
对于LPR，很多人现在都在纠结要不要从固定利率转成LPR。
咨询了很多业内人士都建议转换成LPR。他们的看法是LPR同期报价大概率会持续下降，就算中间可能会有反弹，但整个趋势应该是不会变的。
个人认为对于房贷在最近一两年内就要还完的人来说，换不换其实无所谓了。
假如你在5-10年内有置换打算，或提前结清贷款，不论你是上浮还是有折扣，那么建议转LPR会更划算。
其实根据不少机构的数据显示，大城市一套房子的平均换手时间是5-10年，而且很多人会提前还款。少数人会把一套房贷扎扎实实的背个二三十年。
所以，一般来说，我们需要考虑的是5-10年的利率变化就可以了。
如果你是长期持有，对于有折扣的人来说，可以不用换了，对于利率上浮的人来说可以考虑换。
那么转成LPR以后，每月20号对外公布一次，相对应的房贷实际执行利率也会每月变化一次吗？
当然不是。
这里涉及两个重要的时间“重定周期”和“重新定价日”。
重定周期：重新确定执行利率的周期。就是你和银行约定的多久调整一次利率。那么根据要求，这个周期最短为一年。
重新定价日：重新确定执行利率的那一天。也就是你和银行确定那一天来调整利率。
目前，重新定价日有两个选择。一个是每年的1月1日，另一个是贷款发放的对应日（注意是银行放贷的日子，不是你还贷的日子）
这两个有什么区别呢？选择贷款发放日为重新定价日的话或许可以提前几个月享受到LPR。
根据银行的规定，若重新定价日为每年的1月1日，在2020年3月1日-8月31日之间的任意时间转换，那么2020年的利率还是按照原合同来的。2021年的1月1日起，将以2019年12月20日的LPR为基准加点确定2021年的利率。
如你选择的重新定价日为贷款发放对应日，根据大部分银行的转换公告，在重新定价日前转换的，2020年的利率就可以按照最新发布的LPR来确定。在重新定价日之后转换的，还是按照原来的利率执行，需要等到2021年的重新定价日才能参考最新发布的LPR确定利率。
下面就以小编的个人房贷来给大家做个示范。
我在3月1日就已经转换了LPR，重定周期为一年，重新定价日选的是贷款发放对应日，我的贷款发放日是7月1日。
我原本的利率是打了9折的，也就是4.41%。转换的计算方式是这样的。
原来固定利率：4.9%（基准利率）*（1-10%）=4.41%
LPR加点计算：4.8%（2019年12月20日的LPR）-0.39%（4.41%-4.8%）=4.41%
（在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月20日的LPR和原执行利率水平确定加点数值）
其中，（负39）就是我的加点，这个加点在合同剩余期限内固定不变。所以在重新定价日之前，我都是按照4.41%的利率在执行。
因为我的转换日在贷款发放日之前，所以等到2020年的7月1日，我就可以进行第一次重定价。
计算方式：最新LPR（2020年6月20日公布的数据）+（-0.39）=最新执行利率。
也就是说从今年7月开始我就执行重定价之后的利率了，周期为1年，到2021年7月1日再进行第二次重定价，以此类推。
如果我是7月1日之后转换的LPR，那我就要等到2021年7月1日才可以进行第一次重定价。这种情况下一般建议选择每年的1月1日为重新定价日。
所以，与你有关的LPR其实只有一个。要么是每年12月20日公布的，要么就是你贷款发放日之前公布的。其余时间段的LPR怎么变化，都与你无关。
所以，今天刚刚公布的5年期LPR4.65%只影响了一小部分人的房贷。
那就是重新定价日选择了贷款发放日，且贷款发放日在5月，再且5月之前就已经转了LPR的人。
下面是目前杭州部分银行的房贷利率。（最新LPR公布后还在调整，暂未有改变）
△房贷利率表格
其实对于新办理贷款的人来说，这个LPR浮动对你的实际影响并不大的。
因为，这里的加点不是固定的。银行会根据LPR的浮动来调整加点数的变化以维持平衡。
LPR降了，加点数就提高。LPR涨了，加点数就降低。总之最后算下来的利率是基本不变的。
所以对于这群人来说，利率如何变动并不重要，重要的是如何认认真真的挑一个好房子。
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