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PART.01
“存量房贷到底能不能下降”，这个问题在近期的关注度直线上升。
事情的起源还是要从不久前央行的一次表态说起。
7月14日，国务院新闻办公室举办新闻发布会，其中关于房地产部分，央行表示：
按照市场化、法治化原则，支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。
这次表态后，上演了一次“工行可以下调存量房贷但后又被辟谣”的乌龙事件。
同时间段，我们咨询了杭州的民生、招商等几家银行工作人员均表示，没有接到相关政策，暂不支持调整。>>>详情可点击
总而言之就是：央行虽然发了话，但银行毫无响应。
PART.02
那么，存量房贷利率下调是否完全无望了呢？
还真不一定。
昨夜（8.1），央妈召开2023年下半年工作会议。其中在第三条支持房地产市场平稳健康发展中再次提到：
△报告节选
因城施策精准实施差别化住房信贷政策，继续引导个人住房贷款利率和首付比例下行，更好满足居民刚性和改善性住房需求。指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
话虽不长，但透露的信息不少：
第一：个人住房贷款利率和首付比例下行。
目前杭州各大银行主流房贷利率为首套4.0%、二套4.8%，这应该还有一定的下调空间。同时，房贷首付比例也可能会降低。
第二：关于存量房贷利率再一次进行表态。
如果将两次表态放在一起对比，可以发现用词和语气上有了更大的区别。
前一次是“支持与鼓励”，这一次则直接变成了是“指导”，带了一点点强制意味。
PART.03
一边是频繁被提起的“提前还贷”，一边是降低存量房贷的呼声，银行站在天平的两端，一样的为难。
提前还贷对银行的影响不小，个人按揭贷款是银行核心优质资产，大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润，因此不少银行都设有较高的还款门槛。
而降低存量房贷利率，也是大刀阔斧的缩减银行利润。
根据央行发布房地产贷款数据显示，2022年末，个人住房贷款余额38.8万亿元，占据了银行资产规模的一个很大比重。
举个例子：
如果是200万元、为期30年的贷款来对比，高峰时期以6.3%的贷款利率买入，若能降至现在普通的4.0%的房贷利率，单单利息就能减少百万元。
△不同利率的房贷对比
不过在央行的一次次表态前，加上有2008年调整存量房贷的先例在，银行最终还是有可能选择走降低存量房贷利率这条路。
但至于何时出台，是否会按照不同区域、不同资质客户不同对待，抑或是增加一些比如调整后不可提前还贷等硬性要求，还得看银行后续的措施。
但总归，这一次希望更大了。
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