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春节过后，小手里多了一笔资金，考虑到眼下没有合适的投资渠道，他想把这笔钱拿去提前还房贷。
打开手机银行App，李子半天也没找到提前还贷的入口，只得咨询银行客户经理。客户经理却表示“想提前还贷需要先电话预约，现在预约已经排到了10月份了！”
回想当初买房时，网签后等了4个月银行才放款，而如今想提前还款却也要等上大半年，小X不禁感叹“没想到还钱比借钱还难！”
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提前还房贷现在已经是个相当热门的话题，在春节期间甚至冲上了微博热搜。在杭州，不少银行的提前还款都需要排队，如建行表示4月份前都已经约满了，工行则表示已经排队到了10月份。
△图源全景视觉
选择提前还贷主要是因为存量房贷与新增房贷利率的巨大差距。2022年，在全国整体楼市和经济大环境都不景气的行情下，房贷利率一降再降，如杭州首套房贷利率从年初的5.65%降到了年末的4.1%。
1月5日，中国人民银行、银保监会联合发声，建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
不少符合条件的城市应声而动，春节后很多城市的房贷利率都降到了3.8%左右，珠海更是降到了3.7%的全国最低水平。
由于存量房贷与新增房贷利率存在较大差距，当初在5.×%甚至6.×%的利率高位贷款买房的购房者有一种成为冤大头的感觉。提前还款节省利息就成为很多人自然而然的选择。
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提前还贷确实能节省不少利率，以贷款200万期限30年为例，假设是在2022年2月开始还款，房贷利率为5.65%，现在选择提前还款10万元并缩短还款年限，则可以节省利息支出超39万元。
△源于小程序“提前还款计算器”
提前还贷是无奈之举，更多人期待的是降低存量房贷利率。
随着LPR的下调，存量房利率也确实在下降。但房贷利率=LPR+加点（可正可负），不管LPR如何下降，当初签约时的加点却永远“阴魂不散”，如果存量房贷加点也可以随行就市，变成与新增房贷加点一致，则存量房贷利率就能进一步下降。
以李子为例，他是2021年6月份签的房贷合同，约定利率为“LPR加50个基点”，当时的五年期LPR为4.65%，所以当时的执行利率为5.15%。
随着最新的五年期LPR降至4.3%，今年的执行利率也降到了4.8%。
利率从5.15%到4.8%，反应在月供上，李子每月还款额从9883元降到了9509元，相当于每个月少还374元。
但4.8%的利率比新增贷款的4.1%还是高出一大截。假设李子的房贷利率降到与新签贷款持平的4.1%，则每月的还款额可以降至8746元，相比最初的月供9883元，每个月可以少还上千元。
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降低存量房贷利率对于促进消费有着不小的推动作用，尤其是在疫情放开后的经济恢复期。
像我们前面算的账，如果李子每个月可以少还1千多的房贷，他就可以把这笔多出来的钱用来消费，既改善了自己的生活，也为GDP增长做出贡献。
另一方面，如果存量房贷利率降到与新签约房贷利率持平，很多人可能就不再想着提前还贷了，而是把这笔钱用于消费或者投资，还是会促进经济发展。
△西溪印象城·365摄
两相叠加，降低存量房贷利率对于提振消费、恢复经济意义巨大。而且在我国也有先例，2008年金融危机后，存量贷款也有机会申请到房贷利率7折的优惠。
提前还贷和降低存量房贷利率的阻力主要来自银行，贷款利息收入是商业银行的主要收入来源之一。无论客户是选择提前还款，还是银行主动降低存量房贷利率，银行都会损失一部分的利息收入。
所以要想降低存量房利率，还需要央行、银保监会等更高级别的部门发力。
就在前几天，已经有官媒发文呼吁“建议相关部门加快出台相关举措，有效解决居民扎堆提前还款及违规'转贷'等问题”。降低存量房贷利率，或许真有机会。
注：文中李子为化名
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